Préparer sa retraite : les diverses options d’épargne à considérer

Lorsqu’on débute sa carrière, le désir de jouir du moment présent est souvent plus instinctif que la préoccupation de planifier l’avenir post-professionnel. Cependant, pour envisager la retraite sans stress, il est déjà nécessaire de s’en occuper sur le plan financier. Prévoir le plus tôt possible pour optimiser vos ressources de retraite. 

Bien que votre système de retraite assure une redistribution des revenus, la pension de retraite de base et complémentaire ne remplace que partiellement les revenus professionnels. Sans une préparation adéquate pour votre retraite, le risque de voir votre niveau de vie diminuer et devoir abandonner vos routines et plaisirs habituels : divertissements, sorties, voyages, etc. Et cela peut connaître une amplification future. Pour réduire au maximum la diminution de vos revenus lors de la retraite, il est essentiel de prévoir cette étape pour constituer une épargne qui va venir s’ajouter à votre future pension.

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Le temps, un avantage pour organiser votre départ à la retraite sans abandonner vos projets

Plus vous commencerez tôt l’étape de planification de votre retraite, plus cela est efficace. Initialement, les restrictions financières sont rares lors du début de la carrière professionnelle. Par ailleurs, vous avez devant vous une longue période, avec une moyenne de plus de 30 ans. Le facteur temps est essentiel au niveau de l’épargne pour maximiser les bénéfices, tout en minimisant les risques associés aux placements financiers. 

En minimisant l’impact des fluctuations de valorisation, il diminue le risque de perte en capital. Si vous commencez à mettre de côté régulièrement des montants modestes dès le début de votre parcours professionnel, votre démarche d’épargne est simplifiée grâce à sa répartition dans le temps. Cela vous permet donc de réduire son impact sur votre budget tout en réalisant vos projets personnels ou familiaux. Pour en savoir plus les conseils pour préparer sa retraite dès 20 ans, vous pouvez voir le site web.

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Les solutions pour épargner tout au long de votre carrière professionnelle pour renforcer vos revenus à la retraite

Entre 20 et 30 ans, il est recommandé de choisir dès le début de votre carrière professionnelle une des solutions d’assurance épargne pour faire face à une nécessité ou un imprévu exceptionnel. Deux dispositifs d’épargne de longue durée répondent à ces critères en offrant des options de retrait sans la nécessité de fermer le placement :

Le PER

Le plan d’épargne retraite (PER) offre la possibilité de préparer votre départ en retraite dès le début de votre carrière professionnelle, sans avoir à retarder ou abandonner un premier placement immobilier. Normalement, l’épargne est destinée à être investie jusqu’à votre retraite. Cependant, vous pouvez :

Libérer l’argent accumulé sans pénalité pour l’achat de votre domicile principal 

Reprendre les dépôts ultérieurement selon votre propre cadence. 

Le plan d’épargne PER envisage également des scénarios de déblocage en cas d’événements malheureux affectant 

• votre conjoint ou partenaire de Pacs comme un décès ou une invalidité
• l’un de vos enfants en situation d’invalidité,

Ou encore si vous êtes confronté à une situation d’épuisement de droits d’allocation chômage ou de surendettement. Le PER se décline en deux formats : 

• le compte-titres
• l’assurance vie.

Pour les futurs retraités, l’option mérite d’être examinée surtout du point de vue temporel. Il peut être sage d’ouvrir un PER dès maintenant, même si cela n’a de la valeur que dans quelques années.

L’assurance vie 

Une clause d’assurance vie est une disposition qui offre la possibilité d’accumuler progressivement un capital en préparation de la retraite. 

En effet, la majorité des contrats d’assurance vie offrent une gamme étendue d’options d’investissement, allant des plus sûres aux plus audacieuses. Il est possible de modifier la distribution de vos placements à tout moment dans le cadre de votre clause. 

Vous pouvez souscrire à un contrat d’assurance vie dans le but de se constituer une épargne supplémentaire pour la retraite, mais également pour financer d’autres projets :

• études d’un enfant
• travaux
• etc.

Il est envisageable, après huit ans de détention, d’effectuer des rachats partiels sans imposition, à l’exception des prélèvements sociaux. Cela permet de maintenir le bénéfice fiscal du contrat jusqu’à son règlement.

Placement immobilier ou produits d’épargne spécifiques : organisation de votre retraite 40-50ans 

De 40 à 50 ans, le placement dans l’achat de biens est fréquemment recommandé comme la première forme de placement pour les futurs retraités. Bien que tous ne considèrent pas l’immobilier comme l’option pour préparer un départ pour la retraite durant son parcours professionnel, il présente de multiples atouts dans ce domaine

Si vous ne possédez pas votre domicile principal

L’acquisition de votre résidence principale doit être considérée comme une prérogative. Posséder son propre logement lors de la retraite procure une véritable garantie. Vous n’avez plus l’obligation de régler un loyer à une période de votre existence où vos rentrées d’argent se réduisent. De plus, vous bénéficiez d’un logement assuré : si vous êtes locataire, il est possible que vous deviez quitter votre habitation si le propriétaire désire la reprendre. En outre, en fonction de l’emplacement du logement, sa valeur peut augmenter avec le temps. Ainsi, vous pouvez réaliser un bénéfice lors de la revente si jamais vous envisagez de : 

• déménager dans une autre région
• acquérir un bien plus petit une fois les enfants absents.

Si vous êtes déjà propriétaire, envisagez d’investir dans le bien locatif

Est-il possible de contracter un nouveau prêt immobilier alors que l’ancien est en cours de remboursement ou sur le point de l’être ? Cela peut s’avérer être d’une grande utilité pour votre retraite : vous avez la possibilité de déduire les intérêts de votre prêt de vos revenus immobiliers et locatifs. Selon vos plans, vous pouvez également penser à effectuer ce placement en perspective de l’utiliser lors de votre retraite. Et si vous n’envisagez pas de le garder pour la retraite, vous avez la possibilité de le revendre. Cela peut constituer une aide financière pour d’autres projets.

Le plan d’épargne retraite populaire ou Perp individuel

Le PERP Individuel propose aussi des bénéfices fiscaux, étant donné que les contributions que vous y effectuez durant une année sont susceptibles de :

Réduire vos capitaux imposables pour cette même année, sous réserve d’un plafond global. 

Il offre également l’option de déverrouiller, avant votre retraite et uniquement dans certaines conditions, les contributions volontaires que vous avez effectuées, augmentant ainsi le montant de votre pension. 

Voici les cas de déblocage prématuré :

• invalidité de vous ou vos enfants, de votre conjoint ou partenaire de Pacs
• mortalité de votre époux ou épouse ou partenaire de Pacs
• expiration des droits aux indemnités de chômage
• surdette
• fermeture d’une activité non salariée suite à un jugement de liquidation judiciaire
• acquisition de la résidence principale.

Lors de votre départ à la retraite, vous pouvez demander le versement sous forme de capital, de rente ou d’une combinaison des deux, en partie en capital financier et en rente. Cela offre des options supplémentaires par rapport aux sorties proposées par le Perp.

Si vous êtes employé, envisagez votre retraite en utilisant les propositions de l’entreprise

Grâce aux plans d’épargne entreprise (PEE) ou aux plans d’épargne retraite collectifs (Perco), vous avez la possibilité de bâtir une épargne en effectuant des dépôts sur ces dispositifs. En effet, vous pouvez :

Faire des dépôts volontaires (somme limitée)

Procéder au versement de l’intéressement et/ou de la participation provenant de votre société. 

Au-delà de vos propres contributions, votre employeur peut aussi effectuer un abondement.

Quand les futurs retraités investissent leur intéressement et/ou leur participation dans ces programmes au cours de leur parcours professionnel, le montant est exonéré de l’impôt sur le revenu. Toutefois, ils sont immobilisés : pour une durée de cinq ans dans le PEE et jusqu’à la retraite dans le PERCO : à moins d’une demande de retrait anticipé. Cela vous permet donc d‘épargner pour votre retraite sans difficulté, votre employeur participant à la constitution de votre complément de pension !

Si vous cherchez un placement dynamique, envisagez l’épargne en actions PEA

Le PEA est particulièrement critique, car il autorise uniquement l’investissement dans des actions européennes. Cependant, il présente des possibilités de performance intéressantes sur le long terme. Afin d’atténuer les variations du marché boursier et de minimiser l’incertitude quant à la rentabilité finale de vos investissements en actions : Optez pour une approche à long terme (idéalement sur une durée minimale de 8 ans) et privilégiez des investissements graduels. 

Au moment de votre départ à la retraite, vous pouvez opter pour le déblocage des produits d’épargne en actions sous forme de capital ou d’avantages financiers additionnels distribués à vie et non soumis à l’impôt sur le revenu. Il n’y a que des contributions sociales à payer.